Desde hace unos años, muchas entidades han encontrado en internet un oasis donde extender su negocio más allá de los clientes del barrio, logrando además un mayor beneficio por su actividad. El principio es el siguiente: ya que esos clientes no requieren de una oficina al lado de casa, el banco puede reducir costes de personal, mobiliario y locales y convertir esos menores costes en nuevos productos para atraer clientes.

Por ello, con el fin de afianzarse en este lucrativo mercado, casi todos los grandes grupos financieros han creado bancos filiales on line, que emprenden periódicamente guerras de depósitos e intereses para robarle clientes a la competencia o animar a la gente a utilizar la Red de forma más asidua (y reducir así más costes).

Sin embargo, la agresiva publicidad que realizan puede llevar a la confusión sobre algunas de las condiciones de sus productos. Además, internet no es todavía todo lo seguro que nos gustaría, y mucha gente tiene miedo (y no siempre sin razón) a mover dinero a través de su ordenador. Por ello, ahí va una serie de aclaraciones.

¿Qué demonios es un 3% TAE?

En primer lugar, algo que es conveniente aclarar es que los intereses prometidos no son todo lo espléndido que suenan, a pesar de que en ningún momento se miente en los anuncios: sencillamente, las palabras están muy bien colocadas.

Un interés del 3% TAE, mes a mes, no significa que el banco vaya a ingresar todos los meses en nuestra cuenta un 3% de lo que tengamos: lo que significa es que, si dejáramos nuestro dinero en la cuenta, sin tocarlo, y sin tocar tampoco los intereses que nos fueran dando, al final del año tendríamos 3 euros más por cada 100 euros. Eso es lo que significa la Tasa Anual Equivalente (TAE).

Para calcular el interés mensual habría que acudir a otro dato que suele aparecer en letra pequeña: el tipo de interés nominal (TIN). Lo que indica el TIN es cuánto nos daría el banco si nos gastáramos todos los intereses que nos van a ir dando mes a mes; es decir, si dejáramos en la cuenta una cantidad fija, retirando mes a mes los ingresos que el banco fuera haciéndonos.

Evidentemente, el TIN es siempre menor que la TAE, y por eso vende menos; sin embargo, nos es mucho más útil para nuestros cálculos, ya que para saber cuánto van a ingresarnos cada mes nos basta con dividir el TIN entre los doce meses del año.

A continuación, una pequeña tabla de equivalencias entre diferentes TAE y TIN con un último dato añadido: lo que queda después de pagar impuestos. Por ley, los rendimientos del capital tienen un impuesto del 18%, lo que significa que, cada mes, el Estado va a llevarse casi una quinta parte de los intereses… De tal forma que, al final del año, los intereses reales estarán casi una cuarta parte por debajo de la TAE que venden en el anuncio.

Los porcentajes de esta tabla están calculados para un pago de intereses mensual, pero es posible que el banco nos pague de forma trimestral, semestral o, incluso, anual. Para saber cuánto van a pagarnos, sencillamente habría que pensar cuántas veces al año vamos a recibir dinero y dividir la TIN entre ese número de veces: si nos pagan trimestralmente, recibiríamos intereses cuatro veces al año; si nos pagan semestralmente, dos; y si nos pagan anualmente, la TIN y la TAE serían iguales. Y finalmente, tendríamos que recordar que en el IRPF se nos va un 18%.

Pero tranquilos: como siempre, hay páginas donde todas estas operaciones pueden realizarse de forma más sencilla: en éste caso, en la calculadora de tipos de interés del Banco de España.

‘Desde’ y ‘durante’ no son lo mismo

Una segunda ‘trampa’ (que en realidad no es tal) es la expresión “desde el primer mes”. Por lo general, y en especial en el caso de los depósitos, suele ofrecerse un interés anual muy alto, pero sólo durante un número corto de meses; sin embargo, a continuación se deja claro que los intereses se pagan desde el primer mes, dando la impresión de que en poco tiempo vas a tener en tu cuenta un pastón.

Para poder comparar diferentes productos habría que distinguir dos etapas o períodos: el primero, los meses que nos dure la “oferta” de la TAE elevada. Según la tabla, con una TAE del 7% sumaríamos cada mes a nuestra cuenta 46 céntimos por cada 100 euros depositados. Sin embargo, durante la segunta etapa, pasada la oferta, la cuenta o el depósito pasa a ofrecernos un tipo de interés diferente, más bajo, por lo que tendríamos que bajar un par de escalones y reiniciar las cuentas.

En cualquier caso, hay que estar siempre en mente que los intereses de los que se hablan son tasas anuales calculados en un mundo capitalista ideal en el que el Estado no necesita dinero y el cliente, casi que tampoco. Así que difícilmente se hará nadie rico con esto si no lo es ya.

¿Es fiable internet?

¡La eterna duda! ¿Son fiables las tarjetas de crédito? ¿Es fiable el billete con el que pagamos? ¿Es fiable cualquier banco, en los tiempos que corren?

El consenso generalizado es que realizar transacciones por internet es seguro, siempre que se cumpla unas serie de recomendaciones. José Manuel habló de algunas de ellas hace unas semanas, pero una que debe tenerse muy presente al hablar de banca on line es la siguiente: el banco nunca, jamás, se pondrá en contacto contigo para pedirte unas claves, entre otras cosas porque ellos ya las tienen.

Otra cosa es que tú te pongas en contacto con ellos y, al pedirles algo, intenten asegurarse de que eres tú. Pero si recibes un correo en el que, tras una larga parrafada, te piden tal o cual contraseña… sospecha.

No obstante, en los últimos meses son muchas las sociedades de cibernautas y usuarios de bancos que reclaman más seguridad y mayores garantías por parte de las entidades, a raíz de un aumento en el número de robos y estafas en este sector. Queda la cuestión de si ese aumento no deriva, en parte, del propio aumento del número de usuarios (si hay más clientes, es en parte normal que haya más incidencias), pero ante la duda hay una opción alternativa.

¿Es fiable un banco ‘on line’?

Si bien estos bancos tienen la imagen de ser virtuales, en realidad la mayoría tienen detrás una compañía física. Esto no significa que el banco on line sea enteramente fiable: lo que significa es que cada uno de ellos es tan fiable como la entidad que tiene detrás (y, en los tiempos que corren, que cada cual entienda la fiabilidad como quiera).

Openbank, por ejemplo, es filial del Santander; Uno-e, de BBVA; ING-Direct, del grupo holandés ING; ActivoBank, del Sabadell; y Bankinter, del grupo homónimo. La consecuencia directa de esto es que, en caso de problemas o dudas, muchas de estas entidades responden por la filial en sus oficinas, en mayor o menor medida. De esta forma, operaciones como los ingresos o las retiradas de fondos pueden hacerse en las oficinas del grupo ‘madre’, sin necesidad de tocar el ordenador, en caso de que alguien no se fíe.

No obstante, el trabajar sobre todo en internet no significa tampoco que estos bancos no tengan sucursales propias que funcionen igual que las oficinas de cualquier otro banco. De hecho, en sus páginas web es posible consultar dónde están sus sucursales físicas: un dato que es conveniente conocer y valorar antes de abrir una cuenta, para poder saber dónde acudir en caso de dudas.